こんにちは、てどりんです。
「30代の平均貯蓄は◯◯万円」という記事を読んで、落ち込んだことはありませんか。
私はあります。貯金ゼロから始めたので、当時の私は平均のはるか下でした。
でも、あとから知りました。平均という数字は、実態よりかなり高く出ます。
この記事では、公的な調査から「真ん中の人はいくら持っているか」を見ていきます。
まず結論
単身世帯の金融資産（金融資産を持っていない世帯も含む）は、こうなっています。
| 金額 | |
|---|---|
| 平均 | 919万円 |
| 中央値（真ん中の人） | 130万円 |
7倍ちがいます。
出典：金融経済教育推進機構（J-FLEC）「家計の金融行動に関する世論調査 2025年」
「平均919万円」だけを見ると絶望しますが、真ん中の人は130万円です。見るべきなのは、こちらです。
平均と中央値は、まったく別の数字です
言葉が難しいので、5人の例で説明します。
| 人 | 貯蓄 |
|---|---|
| Aさん | 0円 |
| Bさん | 50万円 |
| Cさん | 100万円 |
| Dさん | 150万円 |
| Eさん | 1億円 |
| 計算 | 結果 | |
|---|---|---|
| 平均 | 全部を足して5で割る | 2,060万円 |
| 中央値 | 真ん中に並んだ人の額 | 100万円 |
Eさん1人のせいで、平均が2,060万円になりました。 でもこの5人のうち4人は、150万円以下です。
平均は、一部のお金持ちに引っ張られます。 だから「自分はどのあたりか」を知りたいときは、中央値を見るのが正しいです。
年代別の中央値（単身世帯）
本題です。金融資産を持っていない世帯も含めた数字です。
| 年代 | 平均 | 中央値 |
|---|---|---|
| 20代 | 255万円 | 37万円 |
| 30代 | 501万円 | 100万円 |
| 40代 | 859万円 | 100万円 |
| 50代 | 999万円 | 120万円 |
| 60代 | 1,364万円 | 300万円 |
| 70代 | 1,489万円 | 500万円 |
出典：J-FLEC「家計の金融行動に関する世論調査 2025年」単身世帯・金融資産を保有していない世帯を含む
どの年代も、平均は中央値の3〜8倍です。
気づいたこと：30代から50代まで、ほとんど増えていません
| 年代 | 中央値 |
|---|---|
| 30代 | 100万円 |
| 40代 | 100万円 |
| 50代 | 120万円 |
20年かけて、20万円しか増えていません。
これは「みんな貯められていない」ということです。40代で100万円しかなくても、それは真ん中です。
落ち込む必要はありません。ただし、このまま60代を迎えると厳しいのも事実です。
参考：二人以上世帯の場合
| 年代 | 平均 | 中央値 |
|---|---|---|
| 20代 | 525万円 | 125万円 |
| 30代 | 1,096万円 | 311万円 |
| 40代 | 1,486万円 | 500万円 |
| 50代 | 1,908万円 | 700万円 |
| 60代 | 2,683万円 | 1,400万円 |
出典：同上・二人以上世帯
全国平均は1,940万円、中央値は720万円です。
こちらは年代が上がるにつれて、きちんと増えています。 世帯人数が多いぶん収入も多く、住宅や教育の計画を立てる機会があるからだと思います。
なぜ平均は、こんなに高く出るのか
答えは「上のほうに、極端にお金を持っている人がいるから」です。
野村総合研究所が2年に1度、日本の世帯を資産額で5つの階層に分けた推計を発表しています。2023年時点の最新版がこちらです。
| 階層（純金融資産） | 世帯数 | 全体に占める割合 |
|---|---|---|
| 超富裕層（5億円以上） | 11.8万世帯 | 0.2% |
| 富裕層（1億〜5億円） | 153.5万世帯 | 2.8% |
| 準富裕層（5,000万〜1億円） | 403.9万世帯 | 7.2% |
| アッパーマス層（3,000万〜5,000万円） | 576.5万世帯 | 10.3% |
| マス層（3,000万円未満） | 3,730万世帯 | 66.9% |
出典：野村総合研究所「日本の富裕層・超富裕層は合計約165万世帯、その純金融資産の総額は約469兆円と推計」（2025年2月13日発表・2023年時点の推計）。図はNRIの発表ページでご覧いただけます。
3,000万円未満の「マス層」が、全体の66.9%です。3世帯に2世帯がここに入ります。
一方で1億円以上を持つ世帯が165.3万世帯（3.0%）あり、この人たちが平均を大きく押し上げています。
平均919万円という数字の正体は、これです。
※ この推計は、国税庁・総務省・厚生労働省などの統計とNRI独自のアンケートを組み合わせてNRIが推計したものです。実測値ではありません。
では、どうすればいいか
「真ん中はここだった。安心した」で終わらせないのが、この記事の目的です。
先ほどの単身世帯の表をもう一度見てください。60代の中央値は300万円です。
60代で300万円は、老後の備えとしては足りません。 つまり「真ん中にいれば安心」ではないということです。
真ん中を知る意味は、安心するためではなく、落ち込まないためです。出遅れていないとわかれば、そこから動けます。
動いている人は、確実に増えています
金融庁の調査によると、NISA口座はこうなっています。
| 2025年12月末 | |
|---|---|
| NISA口座数 | 2,821万口座 |
| 買付額 | 累計71兆円 |
出典：金融庁「NISA口座の利用状況に関する調査結果」（2025年12月末時点）
買付額の政府目標は「2027年12月末までに56兆円」でしたが、2年以上早く、すでに71兆円で超えています。
始めている人は、もう始めています。
（とはいえNISAを使えている人は6人に1人という記事に書いたとおり、全体で見ればまだ少数派です）
私がやったこと
私は貯金ゼロから始めました。当時の私は、20代の中央値37万円にも届いていませんでした。
やったことは、地味な3つだけです。
| 順番 | やったこと |
|---|---|
| 1 | 固定費を下げる |
| 2 | 生活防衛費を貯める |
| 3 | インデックスを積み立てる |
順番が大事です。 収入を増やすのは時間がかかりますが、固定費は今月から下げられます。
そして投資は最後です。生活防衛費がないまま始めると、暴落が来たときに売ってしまうからです。
まとめ
| 覚えておくこと |
|---|
| 平均ではなく中央値を見る |
| 単身の中央値は130万円、二人以上は720万円 |
| 単身は30代〜50代でほぼ増えていない（100万→120万円） |
| 平均が高いのは、1億円以上の世帯が3.0%いるから |
| 真ん中を知る意味は、安心ではなく「落ち込まないこと」 |
数字を見て落ち込む時間が、いちばんもったいないです。真ん中がどこかを知ったら、あとは今月の固定費を見直すだけです。
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まだNISA口座がない方は、口座開設から始められます。
※ 公式サイトへのリンクです
一緒に少しずつ学んでいきましょう！
※この記事は個人の感想です。統計データは2026年8月時点で公表されている最新のものを使用しています。投資には元本割れのリスクがあります。特定の金融商品の購入を推奨するものではなく、投資判断はご自身の責任でお願いします。