奨学金の一括返済はすべき？デメリット・メリットと体験談

こんにちは、てどりんです。

今回は、奨学金を一括返済した話です。

奨学金は第二種だった

私が借りていたのは第二種奨学金（利息あり）です。

まず、奨学金には大きく2種類があります。

第一種は無利子のため返済の負担が少ない一方で、成績や家計状況の審査が厳しくなっています。第二種は有利子ですが、借りやすい分、多くの人が利用しています。

私は第二種で、毎月約1.5万円を返済し続けていました。
利率は低かったので、返済自体は生活を圧迫するほどではありませんでした。

ただ、毎月決まった日に口座からお金が引き出されることへのストレスと、「自分は借金を抱えている」という事実がずっと心のどこかに引っかかっていました。

一括返済を決意したタイミング

NISAを始めてマネーフォワードMEで資産を管理しながら積み上げていくうちに、ある日特定口座で運用していた投資分から一括返済できるくらいの資産が貯まっていることに気づきました。

つみたてNISAの分には手をつけず、特定口座（源泉徴収あり）で運用していた分を売却して返済に充てました。

一括返済のメリット3つ

一括返済を検討したとき、メリットとデメリットを自分なりに整理しました。

① 利息の支払いをゼロにできる

第二種奨学金には利息がつきます。毎月少しずつ返済していると、残高に対して利息が加算され続けます。一括返済すれば、残りの利息をすべてカットできます。

たとえば残高150万円・年利1%・残り10年の場合、完済までに払う利息は約8万円前後です。一括返済すればこの8万円がそのまま手元に残ります。

② 毎月のキャッシュフローが改善される

私の場合、返済がなくなることで毎月1.5万円が自由になりました。年間18万円のキャッシュフローの改善は、積立投資に回すと長期的に大きな差になります。

③ 精神的な負担がゼロになる

「借金を抱えている」という感覚は、数字以上のストレスになります。一括返済によって毎月の支払いがなくなり、「借金がない状態」になることで、投資や貯蓄の判断をより前向きにできるようになりました。

一括返済のデメリット・注意点

一方で、デメリットや向いていないケースも正直にお伝えします。

① まとまった資金が一度に必要

当然ですが、残高全額を一度に用意する必要があります。手元の現金・投資資産・緊急費用のバランスを崩してまで返済するのは危険です。生活防衛費を残した上で、余剰資金で返済するのが鉄則です。

② 投資リターンの方が上回る可能性がある

奨学金の利率が低い場合（年1%以下など）、そのお金を投資に回した方が数字の上では得になることがあります。S&P500の長期平均リターンは年約7%とされており、利率1%の奨学金を返すより投資を続ける方が合理的という考え方もあります。

③ 第一種奨学金（無利子）なら急ぐ必要はない

第一種奨学金は無利子なので、一括返済しても利息の節約効果はゼロです。手元資金を厚くしながらゆっくり返済する方が合理的な場合がほとんどです。

「もったいないかも」という迷いもあった

私自身も一括返済を決める前に、少し迷いがありました。

奨学金の利率は低く、投資のリターンの方が上回る可能性がありました。
つまり「投資を続けながらだらだら返済した方が、数字の上では得だったかもしれない」のです。

いわゆる「利ざや」を取れる状況だったとも言えます。

それでも一括返済を選んだ理由は2つです。

1. NISAの積立金額をもっと増やしたかった。毎月1.5万円の返済がなくなれば、その分を積立投資に回せます。
2. 借金をすべて返しきる心のすっきりを優先した。 数字よりも、精神的な負担をゼロにすることを選びました。

一括返済した後の気持ち

返済が完了したとき、心が本当にすっきりしました。

毎月口座から引き出される憂鬱さがなくなり、「借金がある」という感覚が消えたことで、気持ちが軽くなりました。

そして何より、大学まで行かせてくれた親族に対して「奨学金を返し終わった」と胸を張って報告できたことが、今でも良き思い出として残っています。

育ててもらった感謝をかたちで示せた気がして、一括返済して本当によかったと思っています。

一括返済の手続きはどうやるの？

「一括返済したいけど手続きが面倒そう」と思っている方のために、実際の流れを簡単に説明します。

日本学生支援機構（JASSO）の奨学金を利用している場合、一括返済はスカラネット・パーソナルというオンラインサービスから手続きできます。

大まかな流れはこうです。

1. スカラネット・パーソナルにログインする
2. 「繰上返済」または「一括返済」の申請をする
3. 指定された口座に振り込む（振込先はログイン後に確認できます）
4. 返済完了の通知を受け取る

注意点として、振込には期限があり、申請後の指定された日までに振り込まないと手続きがやり直しになります。私はスムーズに完了しましたが、余裕を持って手続きすることをおすすめします。

残高や返済予定は同じくスカラネット・パーソナルで確認できるので、まずはそこで現在の残額を確認してみてください。

一括返済後に月1.5万円を何に回したか

一括返済して毎月の返済がなくなったことで、月1.5万円が自由に使えるようになりました。

私はこのお金をそのまま積立投資に上乗せしました。

新NISAの成長投資枠への積立額を増やし、毎月の投資額がひとつ上のレベルに上がりました。返済していたお金がそのまま資産形成に変わったイメージです。

「奨学金の返済がなくなったら何に使うか」を事前に決めておいたことで、お金の使い道が曖昧にならずに済みました。返済が終わったあとに何をするか、あらかじめ決めておくことをおすすめします。

奨学金と投資、どちらを優先すべきか

これは人によって答えが違います。目安となる考え方をまとめます。

私は心の余裕を選びましたが、どちらが正解かは状況や性格によって変わります。
まずは自分の利率と残高を確認した上で、判断することをおすすめします。

まとめ

お金の判断は数字だけではなく、自分の気持ちも大切にしていいと思います。

奨学金返済後の次のステップ：
→ 一括投資 vs 積立投資（まとまった資金ができたときの使い方を知りたい方へ）
→ NISAを始めた話（証券口座の開設手順を知りたい方へ）
→ マネーフォワードMEで家計管理（返済が終わったら資産全体を見える化したい方へ）

返済が終わったら、次は積立投資を始めるタイミングです。楽天証券は100円から積立できます。口座開設は無料で、申し込みは最短5分で完了します。

▶ 楽天証券の口座開設はこちら（無料）

※ 広告リンクです

一緒に少しずつ学んでいきましょう！

てどりんひとこと 利ざやより心のすっきりを選びました。お金の判断に正解はひとつじゃないですよ！

※この記事は個人の体験談・感想です。